OkiOki Rankingi i kalkulatory

Kredyty hipoteczne 2026: marża, RRSO i rata

Ustaw tę samą kwotę, okres i wkład własny — wtedy porównanie marży i kosztów ma sens.

Jak czytać ranking

Porównuj marżę, RRSO i koszt całkowity przy tej samej kwocie, okresie i wkładzie własnym.

Najważniejsze koszty

Uwzględnij prowizję, wycenę, ubezpieczenia, konto oraz warunki cross-sell.

Na co uważać

Promocyjna marża może zależeć od produktów, których realnie nie potrzebujesz.

Ranking kredytów hipotecznych 2026 trzyma się jednej zasady: najpierw te same liczby (kwota, okres, nieruchomość, wkład), dopiero potem marża, RRSO i koszty obok siebie. Przy okazji zajrzyj do kredytów gotówkowych i kont osobistych, jeśli bank dokleja je do oferty.

Kredyt hipoteczny – jak uczciwie porównać oferty?

Hipoteka to długi kontrakt: marża, prowizja, ubezpieczenia i „pakiet” z kontem potrafią zmienić koszt bardziej niż sama wysokość raty. Zacznij więc od ustawienia tych samych parametrów – kwoty, okresu, wartości nieruchomości i wkładu własnego – i dopiero wtedy patrz na ranking.

Co warto mieć pod ręką

  • Wkład własny i LTV – im wyższy wkład, tym zwykle spokojniejsza oferta dla banku.
  • Marża i oprocentowanie – stałe vs zmienne, ewentualne okresy promocyjne.
  • Prowizja i ubezpieczenia – często tu kryje się różnica „na papierze” między dwiema podobnymi ofertami.
  • Konto, karta, wpływy – sprawdź, czy lepsza marża nie jest uzależniona od produktów, których i tak nie chcesz.

Wpisz dane w formularzu powyżej i przejdź po liście – szybciej zobaczysz, które banki warto dopytać o szczegóły.

Kredyty hipoteczne sierpień 2026

Porównaj kredyty hipoteczne dla tej samej kwoty i okresu oraz sprawdź różnice w marży, prowizji i RRSO. Ustaw wartość nieruchomości i wkład własny, aby zobaczyć oferty dopasowane do Twoich parametrów. W wynikach zwróć uwagę także na wymagania dodatkowe (np. konto z wpływem, ubezpieczenia).

Kredyt mieszkaniowy Własny kąt

Marża banku 1.91 %
RRSO 5.91 %
Maksymalny okres kredytowania 35 lat
Całkowita kwota do spłaty 841 260 zł
Rata 2 337 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku PKO Bank Polski
  • Kwota kredytu, o jaką klient wnioskuje klient 400 000 zł
  • Wartość nieruchomości, na którą jest udzielany kredyt 500 000 zł
  • Okres kredytowania w latach 30 lat
  • Typ klienta
    • stały klient indywidualny
  • Rodzaj spłaty kredytu stałe lub malejące
  • Źródła dochodu akceptowane przy wnioskowaniu o kredyt
    • umowa o pracę czas nieokreślony
    • umowa o pracę czas określony
    • działalność gospodarcza
    • umowa zlecenie
    • umowa o dzieło
    • wynajem nieruchomości
    • działalność rolnicza
    • emerytura
    • renta stała
    • kontrakt
  • Minimalna kwota wartości nieruchomości 400 zł
  • Nominalna stopa oprocentowania kredytu 5,76 %
  • Czy produkt wymaga cross-sellingu Tak
  • Lista wymaganych produktów dodatkowych w ramach cross-sellingu
    • karta kredytowa
    • ROR z wpływem na konto
    • ubezpieczenie na życie
  • Możliwe cele kredytowania
    • budowa domu
    • zakup działki
    • zakup mieszkania lub domu
  • Czy produkt wymaga ubezpieczenia Tak
  • Czy oprocentowanie jest stałe Nie

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,31% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 400 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 62,14%; oprocentowanie stałe: 6,31%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,4 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,64%/rok z 16.04.2026 r. i marża 1,67%; a następnie oprocentowanie zmienne 6,71%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 4,64%/rok (przy założeniu, że WIBOR 6M odpowiada 5-letniej stałej stopie bazowej) i marża 2,07%; całkowity koszt kredytu 451 925,97 zł, w tym prowizja 0%, odsetki 416 808,78 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 000 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 26 698,19 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 851 925,97 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 655,25 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 740,04 zł i ostatnia rata 2 624,22 zł. Kalkulacja została dokonana na 16.04.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 12.05.2026 r.
Sprawdź ofertę

Kredyt mieszkaniowy z okresowo stałym oprocentowaniem

Marża banku 2.5 %
RRSO 6.69 %
Maksymalny okres kredytowania 35 lat
Całkowita kwota do spłaty 904 794 zł
Rata 2 584 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku Bank Millennium
  • Kwota kredytu, o jaką klient wnioskuje klient 400 000 zł
  • Wartość nieruchomości, na którą jest udzielany kredyt 500 000 zł
  • Okres kredytowania w latach 30 lat
  • Typ klienta
    • nowy klient indywidualny
    • stały klient indywidualny
  • Rodzaj spłaty kredytu stałe lub malejące
  • Źródła dochodu akceptowane przy wnioskowaniu o kredyt
    • umowa o pracę czas nieokreślony
    • umowa o pracę czas określony
    • działalność gospodarcza
    • umowa zlecenie
    • umowa o dzieło
    • wynajem nieruchomości
    • działalność rolnicza
    • emerytura
    • renta stała
    • kontrakt
    • dochody z zagranicy
    • inne
  • Minimalna kwota wartości nieruchomości 499 zł
  • Nominalna stopa oprocentowania kredytu 6,35 %
  • Lista wymaganych produktów dodatkowych w ramach cross-sellingu
    • brak
  • Możliwe cele kredytowania
    • budowa domu
    • refinansowanie
    • zakup działki
    • zakup mieszkania lub domu
  • Czy produkt wymaga ubezpieczenia Nie
  • Czy oprocentowanie jest stałe Tak

Przykład reprezentatywny

RRSO dla oprocentowania okresowo stałego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu hipotecznego z oprocentowaniem okresowo stałym wynosi 6,49% i wyliczyliśmy ją przy założeniach: całkowita kwota kredytu hipotecznego (bez kredytowanych kosztów) wynosi 549 738 zł, okres kredytowania 27 lat, rata kredytu 3 306,82 zł, liczba rat 325, oprocentowanie w pierwszym 60-miesięcznym okresie obowiązywania stopy stałej 5,65%, a w dalszym okresie kredytowania oprocentowanie zmienne 5,71% (suma stałej marży 2,00% oraz wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M, który według stanu na 28.02.2026 r. wynosi 3,71%), kredyt zabezpieczony jest hipoteką na nowo nabywanej nieruchomości o wartości 876 775 zł. Marża wynosi 2,00%, przy założeniu, że przez 55 miesięcy kalendarzowych po miesiącu, w którym wypłacimy kredyt masz konto Millennium 360°, na to konto co miesiąc wpływa Twoje wynagrodzenie lub inny dochód netto i wykonasz kartą debetową do tego konta transakcje bezgotówkowe na kwotę min. 500 zł m-cznie oraz przez 36 miesięcy kalendarzowych po miesiącu, w którym wypłacimy kredyt, pozostaniesz stroną umowy ubezpieczenia na życie pod nazwą „Życie pod ochroną”, zawartej za naszym pośrednictwem (działamy jako agent ubezpieczeniowy Towarzystwa Ubezpieczeń na Życie Europa S.A.). Całkowity koszt kredytu hipotecznego wynosi 591 317,10 zł. W tej kwocie zawiera się: prowizja za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 529 616,55 zł, ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych 21 392,80 zł (dostępne za naszym pośrednictwem), ubezpieczenie na życie 40 088,75 zł (dostępne za naszym pośrednictwem), PCC 19 zł i opłata sądowa za ustanowienie hipoteki 200 zł. Koszt prowadzenia konta wynosi 0 zł. Opłata za obsługę karty debetowej lub płatności zbliżeniowych BLIK wynosi 0 zł, jeśli w poprzednim miesiącu zapłacisz kartą lub BLIKIEM minimum raz, jeśli masz 18-26 lat lub 5 razy, jeśli masz powyżej 26 lat. Całkowita kwota do zapłaty wynosi 1 141 055,10 zł. Obliczenia wykonaliśmy 05.03.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie, zakładając, że spełnisz warunki do utrzymania obniżonego oprocentowania. W przypadku kredytu hipotecznego z okresowo stałym oprocentowaniem występuje ryzyko, że w okresie stosowania stałej stopy procentowej Twoja rata może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M, który jest stosowany w kalkulacji wysokości oprocentowania zmiennego. Po zmianie oprocentowania Twojego kredytu na zmienne, wzrost wskaźnika referencyjnego w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może spowodować, że istotnie wzrośnie rata kapitałowo-odsetkowa i tym samym całkowity koszt Twojego kredytu. Z kolei w okresie stosowania zmiennego oprocentowania występuje ryzyko wzrostu oprocentowania. Jego wysokość zależy bowiem od wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M. Jeśli wskaźnik referencyjny wzrośnie, to wyższe będzie oprocentowanie Twojego kredytu i wzrośnie miesięczna rata kapitałowo-odsetkowa. Wzrośnie wtedy również całkowity kosztu kredytu.
Sprawdź ofertę

Kredyt mieszkaniowy Własny kąt

Marża banku 1.91 %
RRSO 6.12 %
Maksymalny okres kredytowania 35 lat
Całkowita kwota do spłaty 853 078 zł
Rata 2 463 zł
Sprawdź ofertę

Informacje podstawowe

  • Nazwa banku PKO Bank Polski
  • Kwota kredytu, o jaką klient wnioskuje klient 400 000 zł
  • Wartość nieruchomości, na którą jest udzielany kredyt 500 000 zł
  • Okres kredytowania w latach 30 lat
  • Typ klienta
    • stały klient indywidualny
  • Rodzaj spłaty kredytu stałe lub malejące
  • Źródła dochodu akceptowane przy wnioskowaniu o kredyt
    • umowa o pracę czas nieokreślony
    • umowa o pracę czas określony
    • działalność gospodarcza
    • umowa zlecenie
    • umowa o dzieło
    • wynajem nieruchomości
    • działalność rolnicza
    • emerytura
    • renta stała
    • kontrakt
  • Minimalna kwota wartości nieruchomości 400 zł
  • Nominalna stopa oprocentowania kredytu 5,76 %
  • Czy produkt wymaga cross-sellingu Tak
  • Lista wymaganych produktów dodatkowych w ramach cross-sellingu
    • karta kredytowa
    • ROR z wpływem na konto
    • ubezpieczenie na życie
  • Możliwe cele kredytowania
    • budowa domu
    • zakup działki
    • zakup mieszkania lub domu
  • Czy produkt wymaga ubezpieczenia Tak
  • Czy oprocentowanie jest stałe Tak

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 7,31% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 400 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 62,14%; oprocentowanie stałe: 6,31%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,4 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,64%/rok z 16.04.2026 r. i marża 1,67%; a następnie oprocentowanie zmienne 6,71%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 4,64%/rok (przy założeniu, że WIBOR 6M odpowiada 5-letniej stałej stopie bazowej) i marża 2,07%; całkowity koszt kredytu 451 925,97 zł, w tym prowizja 0%, odsetki 416 808,78 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 000 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 26 698,19 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 851 925,97 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 655,25 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 740,04 zł i ostatnia rata 2 624,22 zł. Kalkulacja została dokonana na 16.04.2026 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 12.05.2026 r.
Sprawdź ofertę