Kredyt hipoteczny w Kasie Stefczyka: marża, rata i koszt (2026)

Opublikowano: 31.07.2026 · Zaktualizowano: 31.07.2026

Kredyt hipoteczny w Kasie Stefczyka występuje w naszych danych w dwóch wariantach, które różnią się jednym warunkiem: tym, czy prowadzisz u kredytodawcy rachunek z regularnymi wpływami. Dla kwoty 500 000 zł na 25 lat marża wynosi 1,90 p.p. albo 2,20 p.p., a różnica w całkowitej kwocie do zapłaty sięga 27 381,88 zł przy założeniu niezmiennej stawki WIBOR 6M przez cały okres. Poniżej rozbieramy, skąd bierze się ta różnica i co jeszcze trzeba sprawdzić przed wnioskiem.

Uwaga na początek: Kasa Stefczyka to spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa (SKOK), a nie bank. Produkt nazywa się kredytem hipotecznym i podlega ustawie o kredycie hipotecznym, ale kredytodawcą jest kasa, więc formalności i zasady korzystania z rachunku warto sprawdzić bezpośrednio u niej.

OkiOki może zawierać linki afiliacyjne — korzystanie z porównania jest dla Ciebie bezpłatne. Kolejność i opis ofert nie zastępują sprawdzenia regulaminu, tabeli opłat i warunków u kredytodawcy.

Kredyt hipoteczny w Kasie Stefczyka: parametry oferty

Wszystkie liczby porównawcze w tabelach i wyliczeniach w tym tekście dotyczą jednego scenariusza z naszego zestawienia: kredyt 500 000 zł na 25 lat przy nieruchomości wartej 650 000 zł. Oznacza to wkład własny 150 000 zł, czyli około 23% wartości nieruchomości. Dla innej kwoty, okresu lub wkładu własnego parametry będą inne.

• Oprocentowanie nominalne w wariancie z rachunkiem i wpływami: 5,75%, na które składa się wskaźnik WIBOR 6M i marża 1,90 p.p.
• Stopa roczna po uwzględnieniu kapitalizacji miesięcznej: 5,90%. To przeliczenie samego oprocentowania — nie zawiera kosztów okołokredytowych, więc RRSO, które kredytodawca poda w formularzu informacyjnym dla Twojego wniosku, będzie wyższe.
• Prowizja za udzielenie: 0% w obu wariantach.
• Pierwsza rata: 3 145,53 zł, całkowita kwota do zapłaty: 943 659,82 zł, czyli o 443 659,82 zł więcej niż pożyczony kapitał — to symulacja przy założeniu, że stawka WIBOR 6M nie zmieni się przez 25 lat. Ta kwota odpowiada sumie samych rat — koszty okołokredytowe (ubezpieczenie nieruchomości, wycena, podatek od czynności cywilnoprawnych, zabezpieczenie hipoteką) dochodzą do niej osobno.
• Rodzaj rat: tylko równe. Wariantu rat malejących w tej ofercie nie skonfigurujesz.
• Oprocentowanie zmienne, oparte na wskaźniku WIBOR 6M — zmiana stopy może nastąpić raz na sześć miesięcy.

W danych oferty jako warunek cross-sellowy występuje wyłącznie rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy z wpływem — ubezpieczenia na życie ani karty kredytowej na tej liście nie ma, ale komplet produktów powiązanych potwierdź w umowie. Obowiązkowe pozostaje natomiast ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją na kredytodawcę — wracamy do tego niżej. To istotne rozróżnienie, bo w części ofert hipotecznych zerowa prowizja jest opłacana dodatkowymi produktami, których koszt trzeba doliczyć do rachunku.

Sprawdź ofertę Kasy Stefczyka

Rachunek z wpływami zbija marżę o 0,30 p.p. Ile to daje w złotówkach?

Kasa Stefczyka podaje na swojej stronie, że oprocentowanie kredytu hipotecznego może zostać obniżone za wkład własny oraz za wpływy na rachunek. W naszych danych widać to jako dwa osobne warianty tej samej oferty dla identycznych parametrów kredytu. W przykładzie reprezentatywnym kredytodawcy warunek dotyczący rachunku zdefiniowano jako wpływy w wysokości minimum 140% raty kredytu w każdym miesiącu — przykład dotyczy innego scenariusza niż nasz, ale pokazuje konstrukcję warunku: próg nie jest stałą kwotą, tylko rośnie razem z ratą.

Różnica w marży to 0,30 p.p., co przekłada się na 91,28 zł miesięcznie i 27 381,88 zł w całym okresie spłaty. Prowizja wynosi 0% w obu wariantach, więc tej różnicy nie da się odrobić na opłacie wstępnej — warunek prowadzenia rachunku z wpływami jest tu realnym elementem ceny kredytu, a nie dodatkiem. Zanim jednak potraktujesz go jako oszczędność, policz koszt samego rachunku i to, czy wpływy uda Ci się utrzymać przez 25 lat: jeśli warunek przestanie być spełniany, obniżka może zniknąć, a rata wzrosnąć.

Na co uważać przed wnioskiem

• Stopa jest zmienna. Oprocentowanie opiera się na wskaźniku WIBOR 6M i może się zmieniać co sześć miesięcy. Rata 3 145,53 zł to wartość na dziś, a nie stała kwota na 25 lat.
• Tylko raty równe. Jeśli zależy Ci na ratach malejących, żeby obniżyć koszt odsetkowy, tej oferty nie skonfigurujesz w ten sposób.
• Obniżka jest warunkowa. Niższa marża wiąże się z rachunkiem, na który trafiają wpływy. Sprawdź w dokumentach kredytodawcy, jak dokładnie liczony jest wymagany wpływ i co się dzieje, gdy w którymś miesiącu go zabraknie.
• Sprawdź opłaty za rachunek. Warunek niższej marży wiąże się z prowadzeniem ROR u kredytodawcy, a jego koszt rządzi się własną tabelą opłat — dolicz go do rachunku, zanim porównasz warianty.
• Prowizja 0% to nie wszystko. Do kosztu dochodzą pozycje okołokredytowe wymienione przez kredytodawcę przy przykładzie reprezentatywnym i w danych oferty: obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją na kredytodawcę, wycena nieruchomości od 326 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych oraz zabezpieczenie hipoteką.
• Wkład własny zmienia cenę. Nasze liczby dotyczą wkładu na poziomie około 23%. Kredytodawca deklaruje na swojej stronie obniżkę oprocentowania m.in. za wyższy wkład własny, więc przy niższym udziale własnym warunki będą inne.
• RRSO zobaczysz w kilku wersjach. W opisie oferty kredytodawca podaje RRSO 5,85% (bez podanych założeń, więc nie odnosi się wprost do naszego scenariusza), a w przykładzie reprezentatywnym z 4 lutego 2026 — 5,54%, ale dla zupełnie innego scenariusza (304 990 zł, wkład własny min. 50%, 359 miesięcy, marża 1,60 p.p.). RRSO liczy się zawsze dla konkretnych założeń, więc wartości z różnych symulacji nie są porównywalne. Wiążąca jest ta z formularza informacyjnego wystawionego do Twojego wniosku. Osobna sprawa: 5,90% z naszej tabeli to nie RRSO, tylko roczna stopa z kapitalizacją miesięczną, policzona z samego oprocentowania.

Warunki, tabelę prowizji i opłat oraz formularz informacyjny znajdziesz u źródła: strona kredytu hipotecznego Kasy Stefczyka, informacja dotycząca kredytu hipotecznego (PDF) oraz tabela prowizji i opłat dla pożyczek i kredytów (PDF).

Przejdź do oferty kredytu hipotecznego

Przejście przez nasz link jest dla Ciebie bezpłatne. Warunki opisuje formularz informacyjny kredytodawcy.

Dla kogo ta oferta ma sens, a kto powinien porównać dalej

Wariant z rachunkiem i wpływami może mieć sens, jeśli:

• masz już u kredytodawcy rachunek z regularnymi wpływami (lub bez problemu utrzymasz wymagany próg przez cały okres) — dopiero wtedy realnie schodzisz z marżą do 1,90 p.p.;
• dysponujesz wkładem własnym na poziomie około 23% lub wyższym i zależy Ci na zerowej prowizji na starcie;
• odpowiada Ci wyłącznie rata równa i oprocentowanie zmienne oparte na wskaźniku WIBOR 6M.

Lepiej porównać dalej albo odpuścić, jeśli:

• nie masz pewności, że utrzymasz wpływy na rachunek przez cały okres spłaty — obniżka marży jest warunkowa i po jej utracie rata rośnie;
• zależy Ci na racie malejącej albo na oprocentowaniu okresowo stałym — tej oferty w ten sposób nie skonfigurujesz;
• koszt prowadzenia rachunku u kredytodawcy zjadałby oszczędność z niższej marży — policz to, zanim potraktujesz warunek jako zysk.

Jak uczciwie porównać tę ofertę z innymi

Kuszące jest ustawienie kosztów różnych kredytodawców w jednym szeregu i wybranie najniższej liczby. Przy hipotekach to zawodzi, bo RRSO liczy się dla konkretnych założeń — kwoty, okresu, wkładu własnego i tego, czy koszty okołokredytowe są kredytowane. Dwie wartości pochodzące z różnych symulacji nie są porównywalne, nawet jeśli wyglądają podobnie. Dodatkowo wartość porównawcza w naszym zestawieniu dla tej oferty nie zawiera kosztów okołokredytowych, dlatego nie zestawiamy jej z RRSO innych kredytodawców.

Dlatego zamiast rankingu samego RRSO sprawdź trzy rzeczy naraz: całkowitą kwotę do zapłaty dla tej samej kwoty, okresu i wkładu własnego, listę warunków cross-sellowych wraz z ich rocznym kosztem oraz to, co kredytodawca wlicza do RRSO w formularzu informacyjnym. Dopiero taki komplet pozwala porównać oferty na tych samych zasadach. Punktem wyjścia może być porównanie kredytów hipotecznych — zasady doboru i szeregowania ofert opisujemy w metodologii rankingów — ale ostateczne liczby zawsze potwierdzaj w dokumentach konkretnego kredytodawcy.

Zobacz warunki w Kasie Stefczyka

Co dalej?

• Policz własny scenariusz w kalkulatorze raty kredytu i sprawdź koszt całkowity w kalkulatorze RRSO.
• Zobacz, dlaczego niska rata nie oznacza taniego kredytu — RRSO w praktyce.
• Sprawdź, ile w złotówkach dzieli oba harmonogramy — rata równa czy malejąca.
• Planujesz szybszą spłatę? Zobacz kalkulator nadpłaty hipoteki.
• Porównaj wszystkie oferty w lipcowym wydaniu rankingu kredytów hipotecznych.

Najczęstsze pytania

Materiał ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji kredytowej. Ostateczne warunki zależą od oceny zdolności kredytowej, aktualnej oferty kredytodawcy i parametrów wniosku.

Redakcja OkiOki.pl

Dane aktualne na lipiec 2026 (stan danych: 31 lipca 2026). Oprocentowanie, marże i warunki mogą się zmienić. Przed złożeniem wniosku sprawdź aktualne dokumenty informacyjne oraz tabelę opłat i prowizji u kredytodawcy.