Najtańsze kredyty gotówkowe w lipcu 2026 zaczynają się od RRSO 8,14% – a wszystkie dziewięć ofert z tego zestawienia ma zerową prowizję, więc cały koszt siedzi w odsetkach. Dla kredytu 20 000 zł na 4 lata różnica między najtańszą a najdroższą ofertą to 735,59 zł. Haczyk: większość ofert ma warunki dostępności – od braku wcześniejszych kredytów w danym banku po wymagane wpływy na konto – a część wariantów to oferty specjalne dostępne tylko z linków partnerskich.
OkiOki może zawierać linki afiliacyjne – korzystanie z porównania jest dla Ciebie bezpłatne. Kolejność i opis ofert nie zastępują sprawdzenia regulaminu, tabeli opłat i warunków na stronie banku.
Jak czytać ten ranking
Wszystkie liczby dotyczą jednego scenariusza: 20 000 zł na 48 równych rat, dane z feedu partnerskiego z 6 lipca 2026 r. Porównuj RRSO i łączną kwotę do spłaty, nie samą ratę. Dwie uwagi: po pierwsze, RRSO z tabeli to wartość dla naszego profilu – bank po analizie zdolności kredytowej może zaproponować inne warunki. Po drugie, część wariantów (m.in. VeloBank i Millennium) to oferty specjalne feedu partnerskiego – wchodząc na stronę banku „z ulicy”, możesz zobaczyć wyższe stawki niż z linku w tym zestawieniu.
Najtańsze kredyty gotówkowe – porównanie (lipiec 2026)
| Kredyt | RRSO | Pierwsza rata | Łączna kwota do spłaty | Zakres kwot | Główny warunek |
|---|---|---|---|---|---|
| Pierwsza Pożyczka (BNP Paribas) | 8,14% | ok. 487 zł | 23 368,87 zł | 1–50 tys. zł | dla osób bez aktywnej umowy z bankiem |
| Mój pierwszy kredyt (Erste Bank Polska) | 8,18% | ok. 487 zł | 23 386,87 zł | 1–30 tys. zł | konto w banku od min. 6 mies., pierwszy kredyt |
| Pożyczka Ekspresowa (Bank Pekao) | 8,19% | ok. 487 zł | 23 391,37 zł | 1–250 tys. zł | wniosek elektroniczny; oprocentowanie zmienne |
| Pożyczka gotówkowa (VeloBank) | 8,19% | ok. 487 zł | 23 391,37 zł | 0,5–300 tys. zł | oferta specjalna z linku, wniosek przez infolinię; oprocentowanie zmienne |
| Pożyczka gotówkowa online (Bank Millennium) | 8,29% | ok. 488 zł | 23 431,90 zł | 1–40 tys. zł | nowi klienci; wymagane konto z kartą i wpływ min. 1300 zł/mies. |
| Promocyjny Mistrzowski Kredyt Gotówkowy (Santander Consumer Bank) | 8,30% | ok. 488 zł | 23 436,41 zł | 1–50 tys. zł | pierwszy kredyt w tym banku, min. 12 mies. historii w BIK |
| Kredyt Gotówkowy online z kodem TERAZ (Santander Consumer Bank) | 8,30% | ok. 488 zł | 23 436,41 zł | 15–35 tys. zł | kod TERAZ; pierwszy kredyt w tym banku, min. 12 mies. historii w BIK |
| Pożyczka Internetowa (Alior Bank) | 9,15% | ok. 496 zł | 23 794,03 zł | 0,5–250 tys. zł | bez pożyczek gotówkowych i konsolidacyjnych w Alior Banku przez ostatnie 36 mies. |
| Pożyczka gotówkowa (Raiffeisen Digital Bank) | 9,89% | ok. 502 zł | 24 104,46 zł | 5–200 tys. zł | wniosek i obsługa online |
Wszystkie oferty mają prowizję 0 zł i raty równe, więc o kolejności decydują wyłącznie odsetki. Koszt kredytu w naszym scenariuszu to od 3 368,87 zł (BNP Paribas) do 4 104,46 zł (Raiffeisen Digital Bank). Czołówka jest bardzo wyrównana – pierwsze cztery oferty dzieli 22,50 zł łącznego kosztu – dlatego o wyborze często zdecydują warunki dostępności, a nie sama cena.
BNP Paribas: RRSO 8,14% na start w nowym banku
Najniższe RRSO w zestawieniu, ale z jasnym warunkiem: Pierwsza Pożyczka jest dla osób, które w dniu wnioskowania nie są stroną żadnej aktywnej umowy z BNP Paribas. Kwoty od 1000 do 50 000 zł, okres od 6 do 120 miesięcy, bez prowizji i bez obowiązkowego ubezpieczenia. Dla naszego profilu: pierwsza rata ok. 487 zł, łącznie do spłaty 23 368,87 zł. Według przykładu reprezentatywnego banku oprocentowanie zależy od kwoty – najkorzystniejszy przedział to właśnie 20–30 tys. zł.
Warunki i przykład reprezentatywny na stronie banku (bnpparibas.pl)
Erste Bank Polska: 8,18% dla klientów z kontem, ale bez wcześniejszego kredytu w banku
Nazwa „Mój pierwszy kredyt” bywa myląca – to nie oferta dla nowych klientów banku, tylko odwrotnie: wymaga posiadania konta w Erste od co najmniej 6 miesięcy i braku wcześniejszego kredytu gotówkowego lub konsolidacyjnego w tym banku. Kwoty do 30 000 zł, okres od 3 do 120 miesięcy, oprocentowanie stałe 7,89%. W naszym scenariuszu łączna kwota do spłaty to 23 386,87 zł – zaledwie 18 zł więcej niż u lidera. Praktyczny bonus: pierwszą ratę można zapłacić do 60 dni po zawarciu umowy.
Warunki kredytu na stronie banku (erste.pl)
Bank Pekao: 8,19% i najszerszy wybór kwot w czołówce
Pożyczka Ekspresowa łączy niskie RRSO 8,19% z zakresem kwot od 1000 zł aż do 250 000 zł i okresem 12–120 miesięcy – to najbardziej uniwersalna oferta w czołówce, jeśli potrzebujesz więcej niż 30–50 tys. zł. Uwaga na jeden szczegół: oprocentowanie 7,90% jest tu zmienne, więc rata może wzrosnąć albo spaść w trakcie spłaty. Tak samo działa wariant VeloBanku – pozostałe oferty z zestawienia mają stopę stałą i pewność raty do końca umowy. Wniosek składa się elektronicznie. Warunki promocyjnych edycji bywają ograniczone czasowo, więc przed wnioskiem sprawdź aktualną ofertę na stronie banku.
Oferta pożyczek na stronie banku (pekao.com.pl)
VeloBank: 8,19% w ofercie specjalnej – przez infolinię
Wariant z RRSO 8,19% to oferta specjalna dostępna z linku partnerskiego – wnioskowanie i zawarcie umowy odbywa się za pośrednictwem infolinii banku, a standardowa oferta na stronie VeloBanku ma wyższe RRSO (8,4% w przykładzie reprezentatywnym banku). Oprocentowanie 7,90% jest tu zmienne, więc – tak jak w Pekao – rata może się zmieniać w trakcie spłaty. Mocna strona: najszerszy zakres kwot w całym zestawieniu, od 500 zł do 300 000 zł, i okres od 3 do 120 miesięcy. Bank oferuje też odroczenie pierwszej raty o 1–3 miesiące, co jednak podnosi koszt kredytu.
Standardowa oferta kredytu na stronie banku (velobank.pl)
Bank Millennium: 8,29% w pełni online
Pożyczka gotówkowa online z RRSO 8,29% (oprocentowanie stałe 7,99%) obejmuje kwoty od 1000 do 40 000 zł na 6–70 miesięcy, z prowizją 0 zł, a cały proces – od wniosku po wypłatę – odbywa się przez internet. Warunki promocji są jednak konkretne: oferta jest dla nowych klientów (lub mających w banku wyłącznie kredyt ratalny), wymaga zawarcia umowy o konto z kartą, deklaracji wpływu min. 1300 zł netto miesięcznie przez cały okres spłaty oraz zgód marketingowych – bez wpływu oprocentowanie rośnie o 0,4 p.p. Podobnie jak w VeloBanku, to wariant z feedu partnerskiego (standardowa promocja na stronie banku ma wyższe RRSO), a edycje promocji są krótkie – ta opisana w feedzie miała termin do 3 lipca 2026 r., więc aktualne warunki bieżącej edycji sprawdź po przejściu z linku. Dla naszego profilu łączna kwota do spłaty to 23 431,90 zł.
Oferta pożyczki online na stronie banku (bankmillennium.pl)
Pozostałe oferty: Santander Consumer, Alior i Raiffeisen Digital
Santander Consumer Bank ma w feedzie dwa warianty z identycznym RRSO 8,30%: Promocyjny Mistrzowski Kredyt Gotówkowy (1–50 tys. zł, 3–60 miesięcy) oraz Kredyt Gotówkowy online z kodem TERAZ (15–35 tys. zł, wymaga wpisania kodu promocyjnego przy wniosku). Oba są dla osób biorących pierwszy kredyt w tym banku i wymagają min. 12 miesięcy pozytywnej historii kredytowej w BIK, a przykład reprezentatywny Mistrzowskiego dotyczy kwot wnioskowanych od 10 tys. zł. Alior Bank z Pożyczką Internetową (RRSO 9,15%, do 250 tys. zł, dla osób bez pożyczek gotówkowych i kredytów konsolidacyjnych w tym banku przez ostatnie 36 miesięcy; z oferty można skorzystać raz) i Raiffeisen Digital Bank (RRSO 9,89%, 5–200 tys. zł, wniosek i obsługa online) zamykają zestawienie – w naszym scenariuszu są odpowiednio o ok. 425 zł i ok. 736 zł droższe od lidera.
Policz RRSO i pełny koszt swojego kredytu
Tabela pokazuje jeden profil – poniższy kalkulator przeliczy dowolną kwotę i okres. Wpisz parametry z oferty banku (oprocentowanie, prowizję, ewentualną opłatę miesięczną), a zobaczysz ratę, koszt całkowity i RRSO. To najszybszy sposób, żeby porównać propozycję z banku z ofertami z tego zestawienia.
Wynik ma charakter orientacyjny – nie uwzględnia ubezpieczeń dobrowolnych ani produktów dodatkowych, które bank może zaproponować przy podpisywaniu umowy.
Na co uważać przy kredycie gotówkowym
- RRSO z reklamy to przykład reprezentatywny. Twoja propozycja zależy od zdolności kredytowej, kwoty i okresu – bank może zaproponować wyższe oprocentowanie, niż widzisz w tabeli.
- Warunki dostępności. Dwie najtańsze oferty mają ograniczenia: BNP Paribas wymaga braku aktywnej umowy z bankiem, a Erste – konta od 6 miesięcy i braku wcześniejszych kredytów w tym banku.
- Ubezpieczenie kredytu. W wyliczeniach z tabeli nie ma kosztu ubezpieczenia, ale banki często proponują dobrowolne usługi przy umowie – np. w Santander Consumer Bank pakiet za 8,99 zł miesięcznie doliczany do raty. Taki dodatek podnosi RRSO, więc policz ofertę z nim i bez niego.
- Wcześniejsza spłata. Przy kredycie konsumenckim masz ustawowe prawo spłacić kredyt przed terminem, a bank proporcjonalnie obniża koszty. Jeśli planujesz nadpłaty, niska rata przy długim okresie nie musi być wrogiem – ale sprawdź zasady w umowie.
Najczęstsze pytania
Czy RRSO 8,14% z rankingu dostanie każdy?
Nie. Wartości z tabeli to wyliczenia dla przykładowego profilu (20 000 zł na 48 rat) na podstawie danych ofertowych. Bank przed podpisaniem umowy analizuje zdolność kredytową i może zaproponować inne oprocentowanie albo inną kwotę. Dlatego porównuj oferty zawsze dla tych samych parametrów i traktuj ranking jako punkt startu, a nie gwarancję warunków.
Czy prowizja 0 zł oznacza darmowy kredyt?
Nie – bank zarabia wtedy na odsetkach. W naszym scenariuszu za kredyt 20 000 zł na 4 lata zapłacisz od 3 368,87 zł do 4 104,46 zł odsetek, mimo że żadna oferta nie pobiera prowizji. Pełny koszt w skali roku pokazuje RRSO i to po nim najlepiej porównywać kredyty o tej samej kwocie i okresie.
Rata równa czy malejąca – co wybrać?
To zależy od Twojego budżetu: rata równa daje przewidywalność, a malejąca niższą sumę odsetek, choć zaczyna się od wyższych kwot. Wszystkie oferty z tego zestawienia mają raty równe, co ułatwia ich porównanie. Jeśli budżet udźwignie wyższą ratę na starcie, policz oba warianty w kalkulatorze raty kredytu.
Co dalej?
Pełne, aktualizowane porównanie znajdziesz w rankingu kredytów gotówkowych (przycisk poniżej). Ratę w wariancie równym i malejącym policzysz w kalkulatorze raty kredytu, a sposób porządkowania ofert opisujemy w metodologii rankingów. Jeśli porównujesz większe finansowanie, zobacz też ranking kredytów hipotecznych – lipiec 2026.
Zobacz ranking kredytów gotówkowych
Ranking ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji kredytowej. Ostateczne warunki zależą od aktualnej oferty banku, parametrów wniosku i oceny zdolności kredytowej. Przed złożeniem wniosku sprawdź regulamin, tabelę opłat i prowizji oraz przykład reprezentatywny u kredytodawcy.
Redakcja OkiOki.pl
Stan danych: 6 lipca 2026 r. (feed partnerski systempartnerski.pl, profil: 20 000 zł / 48 rat równych, oraz strony banków). Oprocentowanie i warunki ofert mogą się zmienić.
