Dla kredytu 500 000 zł na 25 lat różnica między najtańszą a najdroższą ofertą w tym zestawieniu to blisko 68 tys. zł łącznej kwoty do spłaty. RRSO zaczyna się od 5,46%, ale część kredytodawców pokazuje niską marżę tylko w pakiecie z kontem, kartą i ubezpieczeniami – a ten sam kredyt bez produktów dodatkowych potrafi kosztować o ponad 200 tys. zł więcej. Dlatego porównujemy oferty na jednym, wspólnym profilu.
OkiOki może zawierać linki afiliacyjne – korzystanie z porównania jest dla Ciebie bezpłatne. Kolejność i opis ofert nie zastępują sprawdzenia regulaminu, tabeli opłat i warunków na stronie banku.
Jak czytać ten ranking
Wszystkie liczby dotyczą jednego scenariusza: kredyt 500 000 zł na 25 lat, nieruchomość warta 650 000 zł (wkład własny ok. 23%). Dane pochodzą z feedu partnerskiego z 6 lipca 2026 r. i pokazują wariant o najniższym RRSO u każdego z pięciu kredytodawców – zwykle wymaga on skorzystania z produktów dodatkowych, co opisujemy przy każdej ofercie. Porównuj RRSO i łączną kwotę do spłaty, nie samą ratę: rata nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani kosztów okołokredytowych.
Ranking kredytów hipotecznych – porównanie (lipiec 2026)
| Kredyt | Oprocentowanie | RRSO | Pierwsza rata | Łączna kwota do spłaty |
|---|---|---|---|---|
| Kredyt hipoteczny w Banku Pekao | 5,33% (zmienne) | 5,46% | 3 019,88 zł | 905 965,30 zł |
| VeloDom w VeloBanku | 5,59% (zmienne) | 5,74% | 3 097,37 zł | 929 210,52 zł |
| Własny Kąt w PKO BP | 5,75% (zmienne) | 5,90% | 3 145,53 zł | 943 659,82 zł |
| Kredyt mieszkaniowy w Banku Millennium | 5,78% (stałe 5 lat) | 5,94% | 3 160,66 zł | 946 966,18 zł |
| Kredyt hipoteczny w Kasie Stefczyka | 6,08% (zmienne) | 6,25% | 3 246,00 zł | 973 801,03 zł |
Łączna kwota do spłaty to suma wszystkich rat według założeń feedu: dla stopy zmiennej przyjęto, że oprocentowanie nie zmieni się przez cały okres, a dla wariantów z okresowo stałą stopą kwota uwzględnia przejście na oprocentowanie zmienne po okresie stałym. W obu przypadkach realny koszt może być wyższy albo niższy. Uwaga na dwie rzeczy: oferta PKO BP w tych parametrach dotyczy wyłącznie stałych klientów banku, a wszystkie warianty z tabeli poza Kasą Stefczyka zakładają skorzystanie z produktów dodatkowych (konto z wpływem, karta, ubezpieczenia).
Bank Pekao: najniższe RRSO w zestawieniu, ale w pakiecie z produktami banku
Wariant z marżą 1,59% i RRSO 5,46% zakłada pełny cross-selling: kartę kredytową, kartę płatniczą, konto z wpływem wynagrodzenia oraz ubezpieczenie nieruchomości i od utraty pracy. W feedzie jest też wariant pośredni (marża 1,69%, RRSO 5,78%, rata 3 049,57 zł) oraz wariant bez produktów dodatkowych – i tu widać prawdziwą cenę pakietu: marża rośnie do 3,84%, RRSO do 8,22%, rata do 3 721,01 zł, a łączna kwota do spłaty do 1 131 254,30 zł. Różnica względem wariantu pakietowego to 225 289 zł.
Zanim zdecydujesz się na pakiet, policz jego realny koszt: opłaty za konto i karty oraz składki ubezpieczeń przez cały okres kredytowania. Maksymalny okres kredytu w tej ofercie to 30 lat.
Oferta i przykład reprezentatywny na stronie banku (pekao.com.pl)
VeloBank VeloDom: drugi wynik i wybór między stopą stałą a zmienną
VeloDom występuje w feedzie w dwóch wariantach z tą samą marżą 1,85%: ze stopą zmienną (RRSO 5,74%, rata 3 097,37 zł, łącznie 929 210,52 zł) i z okresowo stałą stopą na 5 lat (RRSO 5,93%, rata 3 227,62 zł, łącznie 941 726,12 zł). Stała stopa kosztuje tu na starcie ok. 130 zł miesięcznie więcej – to cena przewidywalności raty przez pierwsze 5 lat. Oba warianty zakładają konto z wpływem, kartę płatniczą i ubezpieczenie od utraty pracy; maksymalny okres to 35 lat.
Oferta VeloDom na stronie banku (velobank.pl)
PKO Własny Kąt: marża 1,87%, ale tylko dla stałych klientów
Kredyt mieszkaniowy Własny Kąt z marżą 1,87% jest w tych parametrach dostępny dla stałych klientów indywidualnych PKO BP. Wariant ze stopą zmienną: RRSO 5,90%, rata 3 145,53 zł, łącznie 943 659,82 zł. Wariant ze stopą stałą przez 5 lat: RRSO 6,23%, rata 3 363,55 zł, łącznie 964 384,06 zł – czyli ok. 218 zł miesięcznie więcej na starcie. Oba zakładają kartę kredytową, konto z wpływem i ubezpieczenie na życie; okres kredytowania może sięgnąć 35 lat.
Oferta Własny Kąt na stronie banku (pkobp.pl)
Bank Millennium: wyłącznie okresowo stała stopa
Millennium oferuje w feedzie tylko kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem (5 lat). Wariant pakietowy – z kontem z wpływem, kartą płatniczą i ubezpieczeniem na życie – ma oprocentowanie 5,78%, RRSO 5,94%, ratę 3 160,66 zł i łączną kwotę do spłaty 946 966,18 zł. Bez produktów dodatkowych marża po okresie stałym rośnie z 1,90% do 2,50%, a RRSO do 6,58% (rata 3 344,86 zł, łącznie 1 002 185,43 zł) – rezygnacja z pakietu podnosi więc łączną kwotę do spłaty o ok. 55 tys. zł. Maksymalny okres: 35 lat.
Sprawdź ofertę Banku Millennium
Oferta kredytu na stronie banku (bankmillennium.pl)
Kasa Stefczyka: najwyższe RRSO w zestawieniu, ale bez cross-sellingu i z prowizją 0 zł
Oferta Kasy Stefczyka to marża 2,20%, oprocentowanie zmienne 6,08%, RRSO 6,25%, rata 3 246,00 zł i łączna kwota do spłaty 973 801,03 zł. To jedyna oferta w feedzie z jawnie zerową prowizją i jedyny wariant z tabeli, w którym niska marża nie zależy od produktów dodatkowych – warunki nie wymagają konta ani karty, choć obowiązkowe pozostaje ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją na kredytodawcę. Maksymalny okres kredytowania: 30 lat. Pamiętaj, że członkostwo w kasie oszczędnościowo-kredytowej ma własne zasady – sprawdź je przed złożeniem wniosku.
Oferta kredytu hipotecznego na stronie kasy (kasastefczyka.pl)
Ile odsetek zapłacisz? Policz na kalkulatorze
Poniższy kalkulator liczy ratę, sumę odsetek i koszt całkowity dla dowolnych parametrów. Wpisz kwotę 500 000 zł, okres 25 lat i oprocentowanie z tabeli, a potem zmieniaj okres albo stopę, żeby zobaczyć, jak mocno wpływają na wynik – już 0,3 punktu procentowego różnicy w oprocentowaniu zmienia koszt takiego kredytu o ok. 25–30 tys. zł.
Kalkulator nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani kosztów okołokredytowych – dlatego jego wynik będzie niższy niż pełny koszt z RRSO. Traktuj go jako narzędzie do porównywania scenariuszy, nie jako ofertę.
Stała czy zmienna stopa?
W danych z tego rankingu warianty ze stopą okresowo stałą startują z wyższą ratą niż zmienne w tym samym banku: o ok. 130 zł w VeloBanku i ok. 218 zł w PKO BP. Płacisz za pewność, że przez 5 lat rata się nie zmieni – jeśli stopy wzrosną, zyskujesz; jeśli spadną, przepłacasz do końca okresu stałego. Po 5 latach kredyt przechodzi na stopę zmienną albo negocjujesz nową stopę stałą na kolejne lata. Wybór zależy od Twojej wrażliwości na wzrost raty i marginesu w budżecie – nie ma jednej dobrej odpowiedzi dla wszystkich.
Na co uważać przy porównywaniu ofert
- Cross-selling ma swoją cenę. Niska marża zwykle wymaga konta z wpływem, kart i ubezpieczeń – w skrajnym przypadku z tego zestawienia (Bank Pekao) rezygnacja z pakietu podnosi łączną kwotę do spłaty o 225 289 zł. Policz koszt pakietu przez cały okres kredytowania, zanim uznasz go za darmowy.
- RRSO porównuj dla tych samych parametrów. Bank w reklamie pokazuje RRSO dla swojego przykładu reprezentatywnego, który może mieć inną kwotę, okres i wkład własny niż Twój wniosek.
- Sprawdź warunki dostępności. Część ofert dotyczy tylko stałych klientów (PKO BP w tym zestawieniu) albo wymaga członkostwa (Kasa Stefczyka).
- Wcześniejsza spłata i nadpłata. Zasady i ewentualne opłaty znajdziesz w umowie – przy dłuższym horyzoncie potrafią zmienić opłacalność oferty.
Najczęstsze pytania
Czy stała stopa jest droższa od zmiennej?
Na starcie zwykle tak – w tym zestawieniu warianty z okresowo stałą stopą mają ratę wyższą o ok. 130–218 zł niż zmienne w tym samym banku. W zamian rata nie zmienia się przez 5 lat niezależnie od decyzji o stopach procentowych. Czy to się opłaci, zależy od tego, jak stopy zachowają się w przyszłości – czego nie wie nikt.
Czy najniższa rata oznacza najtańszy kredyt?
Nie. Rata nie uwzględnia prowizji, ubezpieczeń ani kosztów produktów dodatkowych. Kredyty porównuj dla tej samej kwoty i okresu, patrząc na RRSO oraz łączną kwotę do spłaty – dokładnie tak zestawiliśmy oferty w tabeli powyżej.
Czym jest cross-selling przy kredycie hipotecznym?
To obniżka marży w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów: konta z wpływem, karty czy ubezpieczeń. Bywa opłacalny, ale ma swoją cenę – w skrajnym przykładzie z tego zestawienia ten sam kredyt bez pakietu kosztuje o 225 289 zł więcej. Zawsze policz koszt produktów dodatkowych przez cały okres kredytowania.
Co dalej?
Pełne porównanie ofert dla własnych parametrów znajdziesz w rankingu kredytów hipotecznych (przycisk poniżej). Wpływ nadpłat na koszt kredytu policzysz w kalkulatorze nadpłaty hipoteki, a pełny koszt z prowizją i opłatami w kalkulatorze RRSO. Sposób porządkowania ofert opisujemy w metodologii rankingów.
Zobacz ranking kredytów hipotecznych
Ranking ma charakter informacyjny. Przed złożeniem wniosku sprawdź regulamin, tabelę opłat i prowizji oraz warunki oferty u kredytodawcy. Materiał nie stanowi rekomendacji kredytowej – ostateczne warunki zależą od aktualnej oferty, parametrów wniosku i oceny zdolności kredytowej.
Redakcja OkiOki.pl
Stan danych: 6 lipca 2026 r. (feed partnerski systempartnerski.pl, profil: 500 000 zł / 25 lat / nieruchomość 650 000 zł, oraz strony banków). Oprocentowanie, marże i warunki mogą się zmienić.
